Cuánta hipoteca puedo pedir y cómo se calcula la cuota
Antes de comprar conviene saber cuánta hipoteca puedes asumir. Te explicamos las dos reglas que usan los bancos y cómo estimar tu cuota.
La regla del 80%
Los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación o de compra (el menor de los dos). El 20% restante más los gastos (10-12%) los pones tú. Por eso conviene tener ahorrado en torno al 30% del precio.
La regla del 35% de ingresos
La cuota mensual no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales (sumando otras deudas). Es el principal límite que mira el banco para concederte la hipoteca.
Cuánto necesitas ahorrado antes de comprar
Además del 20% de entrada que no financia el banco, tienes que sumar los gastos e impuestos de la compra (aproximadamente un 10%-12% entre ITP o IVA, notaría, registro y gestoría). En total conviene tener ahorrado en torno al 30% del precio de la vivienda antes de dar el paso.
Tipo fijo, variable o mixto
El tipo fijo te da una cuota estable toda la vida del préstamo (tranquilidad frente a subidas). El variable (euríbor más un diferencial) puede salir más barato en algunos momentos, pero tu cuota sube o baja con el mercado. El mixto combina unos años a tipo fijo y el resto a variable. La elección depende de tu tolerancia al riesgo y del momento de tipos.
Qué mira el banco además de tus ingresos
No solo cuentan los ingresos: el banco valora la estabilidad laboral (indefinido frente a temporal), tu historial y otras deudas (préstamos, tarjetas), el ahorro que aportas y, a veces, avales o segundos titulares. Cuantas menos deudas y más estable sea tu situación, mayor será la hipoteca que te concedan.
Un ejemplo de cuota
Para una hipoteca de 200.000 € a 30 años a un tipo fijo del 3%, la cuota mensual ronda los 843 €. A 25 años subiría a unos 948 €, y a 20 años a unos 1.109 €. A más plazo, menor cuota pero más intereses totales pagados al final.
Cómo se calcula la cuota
La cuota depende del capital, el plazo y el tipo de interés. A más plazo, menor cuota pero más intereses totales. En nuestra valoración te damos una estimación de la cuota para comprar una vivienda como la tuya.
Equipo con experiencia en el análisis del mercado inmobiliario español y en el desarrollo de modelos de valoración automática (AVM). Trabajamos exclusivamente con fuentes oficiales (Catastro, Ministerio de Transportes (MITMA), INE y Colegio de Registradores) para explicar, con datos y sin cajas negras, cómo se valora, se compra y se vende una vivienda en España.